Credit Score

Le Credit Score, c’est votre sésame pour tout aux Etats-Unis, pour faire certains achats, pour ouvrir certains comptes, avoir accès à des locations ou… faire un crédit. Mais le Credit Score c’est quoi ? Pour résumer, c’est un mode de fonctionnement qui est à l’opposé total de notre façon européenne de voir les choses. Pour nous, moins on a de crédit (but ultime : pas de crédit !), mieux on se porte et notre banquier aussi. Ici, sans crédit, vous allez être très très limités pour avoir accès à certaines choses. Le Credit Score est un nombre compris entre 330 et 849 calculé par trois agences (TransUnion, Equifax et Experian) qui montre si vous êtes un bon payeur ou non. Sans credit score, pas de credit, avec un mauvais credit score, vous allez avoir des acomptes et des intérêts plus élevés – ou des refus. Entre 650 et 700 c’est un score « moyen », en dessous c’est mauvais, au dessus c’est bon, et plus de 750 c’est excellent.

Ce qui rentre en compte pour le calcul du credit score :
la constance des paiements
le pourcentage d’utilisation (ce que vous dépensez par rapport à ce qui est disponible)
l’ancienneté de votre credit
le nombre de crédits que vous avez – d’après ma banque il en faudrait au moins 4 (par exemple votre secured card, 2 cartes de credit et un credit voiture)
les « hard inquiries » – quand une entreprise ou banque regarde votre credit score (et oui, vous perdez des points chaque fois que quelqu’un regarde… même vous-même (vous avez droit à une fois par an gratuitement), mais vous pouvez utiliser l’application Credit Karma pour garder un oeil dessus sans conséquence, mais il ne s’agit que d’une estimation.

Comment démarrer ? En général avec une secured credit card. C’est de l’argent que vous bloquez sur votre compte « savings » (économies, en général quand vous ouvrez un compte ici vous avez directement un checking et un savings), et on vous donne une carte de crédit pour l’utiliser. Comme ça vous pouvez commencer à vous construire un credit score sans que personne ne prenne de risque avec vous puisque c’est votre argent. Mais je déconseille de bloquer un gros montant, parce que c’est quasiment de l’argent perdu pour vous, puisque vous ne pouvez donc pas y toucher à part via la carte de crédit et pour avoir un bon score il faut dépenser moins de 20% de l’argent disponible (voire moins de 10%). Tous les mois, vous recevez une facture pour payer vos dépenses. Rien ne vous force à payer la totalité d’un coup, mais pour avoir un bon credit score, il vaut mieux tout « rembourser » chaque mois et dans les temps.

Autre solution pour accélérer les choses : être ajouté en « authorized user » sur le carte de crédit de quelqu’un qui a un excellent credit score (parce que si il est mauvais il va affecter le votre de la même façon). Cette personne n’a pas à vous donner de carte (sauf si elle le veut) et vous n’avez rien à faire, ses paiements vont s’ajouter à votre historique (et vous passez ainsi à un crédit supplémentaire, ce qui arrange aussi).

Personnellement, j’ai fait les deux, j’ai un historique de seulement 6 mois et si je peux voir et suivre mon score sur Credit Karma, aucun credit score ne s’affiche lorsqu’une entreprise tente de le voir (je vous raconterai mes péripéties pour acheter une voiture dans mon prochain billet). Je pense qu’il va me falloir patienter encore quelques mois pour ça, afin de pouvoir louer un appartement.

Attention à ne pas tomber dans l’engrenage du crédit, en dépensant/vivant au-dessus de vos moyens et en ne remboursant que les mensualités minimums! Il faut s’endetter sans s’endetter (oui je sais…).

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